Банк России может запретить выдачу ипотеки?

В России принят закон, по которому Банк России сможет напрямую ограничивать выдачу ипотеки. Это касается не только жилищных кредитов со ставками от 30% и выше, но и льготных программ. Как теперь покупать жильё, если ипотека для многих единственный способ обзавестись собственным гнёздышком?

Ипотеки больше не брать

На днях был подписан Федеральный закон от 23.11.2024 № 414-ФЗ «О внесении изменения в статью 45-6 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который наделяет Банк России правом ограничивать выдачу ипотеки и автокредитов. Аналогичные запреты введены в отношении потребительских кредитов — кредитов наличными, кредитных карт.

Суть ограничений заключается в следующем. С определённого момента регулятор запрещает банкам выдавать займы людям с высокой долговой нагрузкой. К примеру, с 1 октября 2024 года банки обязаны следить, чтобы доля кредитов заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80% не превышала 3% от общего кредитного портфеля.

Как только показатель в банке достигает максимума, кредитная организация перестаёт выдавать таким клиентам кредиты. Какую планку установит Банк России, пока непонятно.

Закон начнёт действовать только с 1 апреля 2025 года. К этому моменту регулятор и выкатит новые требования. Но подготовиться нужно уже сейчас, передает vbr.ru.

Учитывайте два важных момента:

Ограничения Банка России будут распространяться как на рыночную ипотеку, так и на льготные программы. Поэтому если вы хотите оформить, например, семейную ипотеку после 1 апреля 2025 года, то придется соответствовать не только критериям госпрограммы, но и новым требованиям ЦБ.
Основные претензии регулятора касаются долговой нагрузки заёмщиков. Несмотря на то, что Банк России ещё не вводил ограничения, но можно предположить, что под прессинг со стопроцентной вероятностью подпадут заёмщики, которые отдают по кредитам больше 80% своих доходов. Не исключено, что запреты коснутся также клиентов с долговой нагрузкой от 50% и выше.

Как теперь покупать жильё в ипотеку

Если вы планируете обзавестись своим жильём, используя ипотеку, в том числе льготную (IT-, семейную, дальневосточную), нужно:

Накопить первоначальный взнос. Минимум 20%.
Найти жильё.
Рассчитать долговую нагрузку.

Напомним, долговая нагрузка рассчитывается как соотношение всех платежей по кредитам к доходам. В платежи включается в том числе тот кредит, который вы оформляете.

Если ваша долговая нагрузка превышает ограничения регулятора и банк отказал вам в ипотеке, есть два выхода:

снизить нагрузку за счёт рефинансирования — удлинить сроки кредитов, чтобы ежемесячные платежи стали меньше;
обратиться в другой банк — возможно, в другой кредитной организации лимит, установленный регулятором, не исчерпан.